Современные реалии таковы, что большинство сделок купли-продажи на рынке недвижимости сегодня проходит с привлечением кредитных средств. Уже второй год подряд объемы жилищного кредитования демонстрируют стабильный рост, проценты снижаются, а процедура оформления ипотеки становится проще и быстрее.
Тем не менее, несмотря на востребованность и кажущуюся доступность жилищных кредитов далеко не все потенциальные заемщики получают заветное банковское одобрение. Ни стабильное финансовое положение, ни высокая зарплата, ни безупречная кредитная история не дает стопроцентную гарантию одобрения ипотеки. По закону кредитующие организации не обязаны сообщать клиенту о причине отказа, но в действиях банка все равно можно проследить общие закономерности. Что же может послужить основанием для отказа?
Кредитная история
Причина номер один в рейтинге банковских отказов – плохая кредитная история. Каждый банк имеет свою индивидуальную систему оценки платежеспособности и надежности потенциального заемщика, так называемый кредитный скоринг. Если ваше кредитное прошлое омрачено просрочками по ежемесячным платежам, то большинство банков расценивает это как вескую причину для отказа. Но если просрочки по кредитам незначительны, то в определенных случаях кредитующие организации готовы закрыть на них глаза.
Как неинформативную, а поэтому тоже «плохую» банк может рассматривать нулевую кредитную историю. В этом случае решающую роль в одобрении ипотеки будут играть сопутствующие критерии - уровень дохода, трудовой стаж.
Основанием для отказа может быть и безупречное кредитное прошлое клиента, если в нем имело место досрочное погашение кредита. Это обстоятельство дает банку основания предполагать, что и в этом случае он не получит ожидаемой прибыли от процентов по ипотеке.
Желание vs. возможности
Иногда банк отказывает в кредите, если заемщику требуется слишком большая сумма. Поэтому при оформлении заявки на ипотеку имейте в виду, что посильной долговой нагрузкой считается та, где размер ежемесячного платежа не превышает сорока процентов от ежемесячного дохода. При расчете банк будет ориентироваться на предоставленную информацию о заработной плате. Для получения одобрения в этом случае зачастую достаточно уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить срок кредитования.
Кстати, как запрос значительной суммы при минимальном доходе, так и запрос суммы небольшой при доходе солидном одинаково подозрительны для банка и могут послужить причиной отказа.
По статистике самые высокие шансы получить кредит у держателей зарплатных карт банка. Достаточно высокий процент одобрений среди заемщиков, которые предоставляют справки по форме 2НДФЛ. А вот если платежеспособность подтверждает справка по форме банка, здесь спрогнозировать результат не так просто. Проверить подлинность цифр, указанных в справке невозможно, поэтому банк автоматически относит таких заемщиков к группе риска.
А что в трудовой?
В числе обязательных банковских требований к заемщикам – наличие определенного трудового стажа. К примеру, для оформления ипотеки в Сбербанке помимо года общего стажа необходимо, как минимум, полгода отработать на последнем месте трудоустройства. Годовой общий стаж требуют и в ВТБ 24, но здесь срок работы у текущего работодателя может составлять всего лишь три месяца.
Помимо указанных обязательных требований на одобрение кредита может повлиять наличие значительных пропусков в трудовом стаже, частые увольнения потенциального заемщика, несоответствие занимаемой должности образованию, неофициальное трудоустройство.
Возрастной ценз
Сегодня многие банки заявляют, что ни молодость, ни почтенный возраст не являются помехой для оформления ипотеки. На деле, если вам меньше двадцати и больше шестидесяти, то получить жилищный кредит гораздо сложнее. Если потенциальный заемщик только начинает трудовую деятельность, то для банка он находится в группе повышеного риска. Если же клиент достиг пенсионного возраста, то существует опасность, что состояние здоровья может помешать ему погасить кредит.
Правда и только правда
Иногда причиной отказа могут быть, на первый взгляд, незначительные ошибки, допущенные в анкете или при собеседовании. Даже если они были сделаны неумышленно, банк рассматривает их как попытку мошенничества.
Социальный статус
Ни один банк не вправе потребовать от потенциального заемщика доказательств принадлежности к определенному социальному статусу. Но, как показывает практика, и этот фактор тоже имеет значение. В группе риска находятся клиенты с судимостями, с длинным перечнем иждивенцев, не обладающие собственной недвижимостью или хотя бы транспортным средством. Незначительные шансы на одобрение ипотеки у должников по коммунальным платежам, неплательщиков алиментов и налогов. По мнению кредитующих организаций, все эти нюансы могут свидетельствовать о возможности невозврата кредита.
***