Несмотря на то, что жилищный кредит давно стал привычным, а зачастую и единственным способом для большинства россиян купить квартиру, каждый заемщик знает: в шутке, что лучший способ укрепить семью – взять ипотеку, всего лишь доля шутки. Стоит оформить долгосрочный кредит – и в ближайшие десять-пятнадцать лет значительная часть семейного бюджета будет уходить на его погашение. Поэтому, принимая на себя обязательства по выплате ипотеки, заемщик вынужден рассчитывать на то, что и завтра, и через год, и через десять лет его доходы останутся на том же уровне, как и в день подписания кредитного договора.
До недавнего времени клиент банка, оказавшийся в форс-мажорных обстоятельствах, зависел только от доброй воли кредитора. Однако в начале года о необходимости изменения ипотечного законодательства заговорили уже на правительственном уровне.
Отдохнуть от ипотеки
О том, что заемщики, попавшие в сложную жизненную ситуацию, должны иметь возможность отсрочить платежи по кредиту, заявил Владимир Путин в ежегодном февральском послании к Федеральному собранию. Как подчеркнул президент РФ, россиянам, временно лишившимся дохода, нужно дать возможность сохранить свое жилье и не испортить кредитную историю. Причем механизм ипотечных каникул должен работать таким образом, чтобы и человека поддержать, и кредитующей организации не навредить.
Проект закона об ипотечных каникулах подготовили уже к весенней сессии, в конце апреля он был принят Государственной Думой в третьем, окончательном чтении, одобрен постановлением Совета Федерации и направлен на подписание президенту.
Итак, в соответствии с документом свое право на отдых от ипотеки получит заемщик, который:
· ранее не обращался в банк с просьбой об изменении условий кредитного договора:
· находится в трудной жизненной ситуации;
· не владеет иной недвижимостью, помимо той, находящейся в залоге у кредитора.
Имеет значение и размер жилищного кредита. По мнению законодателей, предельная сумма, которая позволит заемщику уйти на каникулы, должна быть сформирована с учетом особенностей региональных ипотечных рынков. Однако предварительно депутаты предложили установить ее на уровне 15 миллионов рублей. Поэтому если учесть, что по результатам 2018 года средний размер жилищного кредита в России составил 2,3 миллиона, то из общего списка потенциальных каникуляров можно вычеркнуть только покупателей квартир в элитном сегменте столицы.
По закону максимальный срок каникул – полгода. В течение этого периода кредитор не имеет права применять к своему клиенту какие бы то ни было штрафные санкции. Кстати, рассчитывать на отсрочку платежей по кредиту смогут даже заемщики, оформившие ипотеку задолго до вступления в силу нового закона.
На каникулы смогут уйти… все?
На первый взгляд, правом на каникулы может воспользоваться достаточно узкий круг лиц. Главный критерий – наличие сложной жизненной ситуации, при которой ипотечные выплаты становятся для заемщика непосильным бременем. По мнению законодателей, ситуация может считаться таковой, если отвечает хотя бы одному признаку из перечисленных:
· заемщик прошел регистрацию в центре занятости и официально признан безработным;
· заемщик получил инвалидность первой или второй группы;
· заемщик признан временно нетрудоспособным на срок от двух месяцев;
· увеличилось количество людей, которые находятся на иждивении у заемщика, совокупный доход уменьшился на двадцать процентов, а среднемесячная ипотечная выплата превысила сорок процентов.
· доход заемщика снизился на тридцать процентов и более, вследствие чего выплата по ипотеке превысила половину ежемесячного дохода;
Если первые четыре критерия требуют наличия объективных изменений в жизни заемщика, но последним может воспользоваться каждый, кто в процессе оформления ипотеки предоставлял в кредитующую организацию справку по форме банка. В таком случае достаточно взять на работе справку 2-НДФЛ – и трудная жизненная ситуация налицо, равно, как и существенное снижение уровня дохода.
Принять, нельзя отказать
Как говорят банковские специалисты, с просьбой о временной отсрочке исполнения обязательств по кредиту к ним обращаются регулярно. Обычно кредитор шел навстречу клиенту, если, во-первых, причина изменения финансового состояния казалась банку уважительной и заемщик мог подтвердить ее документально - предоставить копию трудовой книжки с отметкой об увольнении или медицинскую справку об установлении инвалидности. Во-вторых, клиент должен был иметь в активе идеальную кредитную историю. В-третьих, клиент должен быть свободен от иных кредитных обязательств. Но даже при наличии всех совокупных факторов, кредитующая организация имела полное право отказать заемщику в его просьбе без объяснения причин.
Собственно, в этом и состоит основное преимущество нового закона: если клиент может претендовать на ипотечные каникулы в соответствии с законодательством, он получит их вне зависимости от мнения банка, в котором оформлен кредит. Если ранее в кредитных договорах не было и речи о возможности отсрочки платежей, то после вступления в силу закона право заемщика обратиться в банк с просьбой о предоставлении ипотечных каникул будет отражено первой же странице договора.
К дополнительным преимуществам нововведений можно отнести и тот факт, что дату начала льготного периода, равно как и их длительность определяет сам заявитель. На письменную просьбу клиента о каникулах кредитор должен отреагировать в пятидневный срок. После окончания каникул заемщик возвращается к привычному графику платежей, а срок погашения кредита продлевается на оговоренное время. И, как подчеркивают законодатели, ипотечные каникулы не повлекут за собой никакой дополнительной финансовой нагрузки.
***
Не подлежит никакому сомнению тот факт: чем быстрее будет погашен кредит, тем дешевле он обойдется для заемщика. Но если жизненные обстоятельства складываются так, что платеж по кредиту становится непосильной ношей и приходится делать выбор между просрочкой по кредиту и ипотечными каникулами, все-таки регламентированный отдых сегодня видится более предпочтительным решением. А вот как будет реализован многообещающий механизм, увидим через девяносто дней после опубликования закона – не раньше конца июля – начала августа.